W ostatnich latach zaostrzono politykę kredytową. Dlatego dostępność kredytów hipotecznych jest mniejsza. Oprócz tego KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) wprowadziła rekomendację S. Dlatego taki kredyt otrzymają tylko osoby, które rzeczywiście mogą sobie na niego pozwolić.
Środki własne
Od 2015 roku nie ma już na rynku kredytów hipotecznych, udzielanych bez środków własnych. Instytucje finansowe nie oferują już finansowania nawet 110% wartości nieruchomości http://inhouse.szczecin.pl/opinie . http://inhouse.szczecin.pl/opinie Od 2017 roku musimy wnieść środki własne, minimum 20%. Klienci, wnoszący środki własne, są o wiele bardziej wiarygodni dla banku. Wcześniej środki własne były tylko bonusem, zwiększającym szanse klientów na otrzymanie kredytu. Ponadto takim klientom oferowano niższą marżę. Obecnie jeśli nie możemy wnieść środków własnych, praktycznie nie mamy szansy na kredyt. Jednak istnieją pewne sposoby, aby mimo wszystko uzyskać kredyt.
Rekomendacja S
Rekomendacja S utrudniła w pozyskaniu kredytu hipotecznego. W wyniku jej wprowadzenia, musimy wnieść wkład własny. W 2014 roku wystarczyło mieć środki własne, wynoszące 5%. Jednak ta wartość stopniowo wzrasta. Chociaż wiele osób nie jest w stanie spełnić tego wymogu, mogą otrzymać pozytywną decyzję banku. Istnieje kilka alternatyw, aby spełnić wymagania formalne, postawione przez bank. Środki własne nie ograniczają się bowiem tylko do gotówki, którą musimy dać bankowi.
Inna forma zabezpieczenia
Jeśli nie mamy gotówki, możemy zdecydować się na zabezpieczenie inną nieruchomością. Na przykład zabezpieczeniem może być drugie mieszkania lub działka o sporej wartości. Wtedy bank może wydać pozytywną decyzję. Jednak taka nieruchomość nie musi być naszą własnością. Może należeć do rodziców lub bliskiej rodziny kredytobiorcy.
Pożyczka, udzielana przez dewelopera
Innym sposobem na ominięcie wkładu własnego jest pożyczka, udzielona przez dewelopera. Jeśli interesuje nas mieszkanie, znajdujące się na rynku pierwotnym, mamy spore szanse na uzyskanie takiej pożyczki. Niektóre przedsiębiorstwa budowlane proponują tego typu pomoc w uzyskaniu kredytu. Zwiększa to atrakcyjność ich oferty, a ponadto ułatwiają sprzedaż mieszkań. Dlatego jeśli nie mamy środków własnych, zapytajmy dewelopera o ewentualną pożyczkę.
Zakładowa kasa firmy
Jeśli jesteśmy zatrudnieni w dużym zakładzie pracy lub tzw. „budżetówce” możemy ubiegać się o pożyczkę z kasy zakładowej. Pieniądze możemy przeznaczyć na sfinansowanie środków własnych. W ten sposób nie będziemy musieli płacić prowizji lub dodatkowego oprocentowania bankowi. Tego typu pożyczki nie są też rejestrowane w biurach informacji kredytowej. Dzięki temu nie pogorszy się nasza zdolność kredytowa. Ponadto możemy je dłużej spłacać, a comiesięczna rata nie będzie zbyt wysoka.
Wyższa marża
Ostatnim sposobem, gdy inne już zawiodą, jest wyższa marża, naliczana przez bank. Zgodnie z zapisami w rekomendacji S, środki własne nie mogą pochodzić z innych pożyczek lub kredytów bankowych. Musimy złożyć odpowiednią deklarację, potwierdzającą źródło środków własnych. Jeżeli nasz wkład własny jest niższy niż 20%, możemy czasami skorzystać ze specjalnej oferty banków. Wtedy możemy wnieść tylko 10%. Jednak musimy się zgodzić na dodatkowe koszty finansowania. Kiedyś należało wykupić ubezpieczenie, teraz musimy się liczyć z wyższą marżą.
Kredyt hipoteczny
Najczęściej przy zakupie mieszkania, decydujemy się na kredyt hipoteczny. Dla wielu osób jest to jedyny sposób na własne mieszkanie. Musimy jednak spełnić odpowiednie warunki, postawione przez bank. Przede wszystkim musimy się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową i mieć środki własne, przynajmniej na poziomie 20%. Przy analizowaniu zdolności kredytowej, brana jest pod uwagę m.in. wysokość otrzymywanego wynagrodzenia, rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni, nasze inne zobowiązania finanse, wiek i liczba osób, pozostających na utrzymaniu. Czasami możemy znaleźć oferty, w których wkład własny może wynosić 10%.
Pożyczka hipoteczna lub kredyt gotówkowy
Jeśli potrzebujemy tylko niewielkiej ilości pieniędzy na sfinalizowanie transakcji, możemy zdecydować się na pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy.
Jest to kilka zalet takiego rozwiązania. Po pierwsze, pieniądze może otrzymać znacznie szybciej, niż gdybyśmy ubiegali się o kredyt hipoteczny. Ponadto najpierw możemy dostać kredyt, a później dopiero spokojnie szukać mieszkania. Nie będziemy musieli również wnieść wkładu własnego. Niestety są również minusy takiego rozwiązania. Po pierwsze, kredyt hipoteczny jest tańszym rozwiązaniem. Po drugiej, jeśli będziemy ubiegać się o pożyczkę hipoteczną, musimy być właścicielem lub przynajmniej współwłaścicielem innej nieruchomości. Nie może być ona zabezpieczona kredytem. Pożyczka hipoteczna jest bowiem zabezpieczana inną nieruchomością.
Podstawowa różnica między kredytem hipotecznym, a kredytem gotówkowym lub pożyczką hipoteczną jest taka, że w pierwszym przypadku jest finansowanie celowe, a w drugim nie. Dlatego jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny, musimy być zdecydowani na dane mieszkanie, a jeśli staramy się o inną pomoc finansową, nie.
